Hoy en día, existen muchos tipos diferentes de relaciones de deuda en la sociedad que se llevan a cabo de manera formal con un banco o informalmente entre individuos. Se debe profundizar un poco en el pasado para comprender cuál de estos es más preferible y cuál puede dejar de existir en el futuro.
? ¿Cuándo comenzó la gente a prestar y pedir prestado dinero?
La respuesta correcta es siempre. El sistema de préstamos a corto y largo plazo apareció incluso antes de que existiera el dinero, en la era del trueque, como se muestra en los cuentos de hadas y leyendas. Las deudas, los juramentos y las promesas son parte de muchos cuentos antiguos. En la antigüedad, las deudas se pagaban incluso por medio de seres vivos cuando los niños o los animales domésticos (como los caballos) se utilizaban como garantía.
Con la aparición del dinero, también surgieron los profesionales urbanos que obtuvieron sus ingresos de intereses. El mercado no regulado creció rápidamente y se volvió salvaje. En aquellos días, cada vida humana tenía un precio y las leyes respaldaban plenamente a los acreedores. El castigo físico, el encarcelamiento, la confiscación de bienes y la esclavitud se utilizaron para cobrar las deudas.
Los mercados financieros rápidamente se volvieron caóticos, especialmente debido a la mayoría de los deudores campesinos analfabetos. Muy pronto, el estado se involucró. No por el bien de la caridad, por supuesto, sino por la gran cantidad de poder que estos nuevos "inversores" poseían. A menudo, los préstamos depredadores, las cosechas estériles, las enfermedades y la “responsabilidad colectiva” entre los campesinos en pequeñas comunidades llevaron a las deudas de un individuo que eventualmente causó la bancarrota de toda la comunidad. Las comunidades en bancarrota, junto con todos sus residentes, simplemente fueron vendidas en una subasta a un nuevo propietario, llevando a los habitantes a una vida de esclavitud.
? Bancos gubernamentales e inversores privados ?️
A medida que el estado comenzó a administrar los mercados financieros, restringió el interés anual máximo, estableció reglas para devoluciones e implementó castigos por violar los términos del contrato. Además, el estado siempre trató de obtener ganancias para mantener a su enorme personal para regular las actividades financieras.
Mientras tanto, el sector financiero privado continuó existiendo, entrando y saliendo de las sombras. La descripción del "viejo prestamista" de Crime and Punishment ofrece un brillante ejemplo de las actitudes de las personas hacia los prestamistas. Los prestamistas con frecuencia han sido descritos como personajes desagradables y sombríos que ponen sus propios beneficios por encima de las vidas humanas. Estas características no son muy sorprendentes, dado que tratan con personas que han sido rechazadas por bancos e inversionistas importantes, que no tienen garantías ni apoyo de sus familiares. Por lo tanto, los prestamistas tratan con prestatarios de alto riesgo y tienen que cubrir sus propios costos mediante el uso de prácticas de préstamos abusivos.
Los bancos gubernamentales trabajaron para reducir los riesgos y establecieron reglas extremadamente duras que solo disminuyeron las oportunidades para que la mayoría de la población obtenga un préstamo. Hoy en día, es extraño pensar que una vez el gobierno aprobó leyes que establecen que una tasa de interés anual del 10% o más se consideró un robo y que cualquier prestamista que ofreciera un préstamo a esa tasa era un criminal. Vale la pena visitar cualquier banco del gobierno para comprender que las opiniones del gobierno sobre lo que se considera criminal han cambiado significativamente desde esos días.
La vida del cliente bancario promedio y las tendencias crediticias en los últimos años se han vuelto significativamente más complejas. De acuerdo con las tendencias comerciales actuales, recibir pagos únicos por servicios no es rentable. En cambio, es mejor para los bancos si los clientes están involucrados en el sistema de crédito por un período prolongado y deben una gran cantidad de pagos y penalidades adicionales, pagos laterales opcionales, intereses sobre extensiones y otros gastos adicionales. Cuantas más personas realicen pagos mensuales a su banco, mayor será la confianza que el banco recibe de los principales clientes corporativos (incluidos los clientes gubernamentales).
?? La moneda virtual y el mercado informal.
A pesar de todos los cambios y complejidades que han ocurrido en el mercado bancario, el mercado informal ha cambiado muy poco desde los tiempos de la antigua Babilonia. Hoy, como antes, las personas se prestan mutuamente "en su palabra". Los préstamos se reembolsan o no, con interés o sin ellos. El mercado informal ha sido mucho más rápido para adaptarse a la inflación, ha utilizado todas las formas de moneda disponibles y se ha esforzado por excluir al gobierno de las relaciones financieras. El gobierno siempre ha insistido en su participación, a veces muy severamente (incluso utilizando artículos en el código penal), y la moneda del estado siempre es la clave para su participación.
Sin embargo, la aparición de la criptomoneda y, posteriormente, la tecnología de la cadena de bloques, ha permitido que se realicen transacciones financieras seguras sin la participación del gobierno, primero en el intercambio de criptomonedas y luego en otras transacciones en línea. También surgió la posibilidad de que las personas tengan relaciones financieras en su forma más pura, sin intermediarios bancarios o gubernamentales, préstamos abusivos y con una regulación más honesta utilizando un sistema de calificación generado por el usuario.
Finalmente, ha llegado el instrumento necesario para facilitar las relaciones financieras entre individuos que pueden competir con el gobierno y los mercados financieros y redistribuir su monopolio global.