Es un tema bastante complicado explicar con claridad sobre DCEP, que involucra política monetaria, economía, finanzas, pagos, internacionalización de RMB, comercio transfronterizo, tecnología , etc., que puede necesitar pasar unos días y noches, pero debido a que la mayoría de ellos no tienen mucha relación directa con nuestra gente común, hoy en esta ocasión, usaremos el pago como la pista principal para discutir tres temas:
La primera pregunta, qué es exactamente DCEP; la segunda pregunta, qué ha cambiado exactamente DCEP; La tercera pregunta, ¿qué oportunidades significa DCEP para nuestros profesionales de ?
Comparemos DCEP con las cuentas bancarias de uso común, WeChat y Alipay. Si tiene 319 yuanes, solo registra un número de 319 yuanes en su cuenta bancaria, WeChat y Alipay. Sin embargo, este no es el caso para DCEP. Si tiene un DCEP de 319 yuanes, en realidad tiene 3 DCEP de 100 yuanes, 1 DCEP de 10 yuanes y 9 DCEP de 1 yuan en su cuenta DCEP. Todos se preguntarán, ¿es DCEP lo mismo que usar billetes y billetes? Así es, esta es la diferencia esencial entre DCEP y WeChat, Alipay y las cuentas bancarias. DCEP no es una moneda electrónica, sino un verdadero RMB electrónico. Es el reemplazo de M0, lo que es M0, M0 es el efectivo y los billetes en circulación.
Figura 1: Estructura del campo DCEP
Si desciframos la cadena DCEP, podemos ver aún más su estructura de datos, que consta de varios campos diferentes, donde el número, la cantidad y la firma del emisor son similares a nuestro número de billete, valor nominal y emisor bancario en el billete.
En la actualidad, podemos entender al banco como un banco central, pero en el futuro puede haber más de un banco con derecho a emitir billetes.
Además, se han agregado algunos campos adicionales. El campo de propietario, que identifica al titular actual de DCEP, puede ser anónimo, pero corresponderá al usuario real en el sistema de fondo del banco central y puede determinar si el propietario de la moneda tiene derecho a realizar transferencias en el estado dual fuera de línea?
El script extensible está reservado para su uso posterior en contratos inteligentes. Los atributos extendidos de la aplicación incluyen atributos de administración de moneda, atributos de seguridad de moneda, atributos de aplicación de moneda, atributos de estado de registro, etc. Las diferentes agencias de administración establecen diferentes valores de atributo. Para administrar la autenticidad, la unicidad, el estado de circulación, el estado de seguridad y otras funciones de la moneda, solo los usuarios que tienen derecho a ver los campos correspondientes pueden descifrarlo. Los usuarios no autorizados solo pueden ver los caracteres cifrados sin ver los valores de los atributos originales.
Con el campo de atributos extendidos de la aplicación, el banco central podrá emitir DCEP de manera más flexible en el futuro. Por ejemplo, se requiere que el dinero emitido a los bancos comerciales debe fluir hacia la industria manufacturera. Se puede utilizar para comprar maquinaria y equipo, comprar materias primas, pagar los salarios de los trabajadores, etc. Desde este punto de vista, DCEP no es solo el RMB electrónico, sino también una "super moneda" y "moneda inteligente" que puede ser trazado, anti-falsificación, circulación direccional, y puede cargar contratos inteligentes. Su nacimiento traerá cambios revolucionarios a todos los aspectos de nuestro país.
Como se mencionó anteriormente, hoy compartiremos, nos centraremos en la pista principal del pago. Creemos que el cambio más significativo provocado por DCEP es el cambio en el campo de pago y los métodos de pago futuros de China. Antes del DCEP, de acuerdo con el informe de la "Operación general del sistema de pagos del Banco Central en 2019", podemos ver que el sistema de pagos de China en realidad está dividido en dos bloques principales, el primero es el sistema de pagos del banco central y el segundo no -sistema de pago bancario central.
Figura 2: El sistema de pago actual en China
Los dos sistemas más importantes en el sistema del banco central son:
Uno se llama el sistema de pago en tiempo real de gran cantidad, denominado sistema de gran cantidad. El sistema de grandes cantidades procesa un negocio de crédito único de más de 50,000 yuanes, lo envía y lo borra en tiempo real, pero solo funciona entre las 8:30 y las 17:00 de lunes a viernes.
El otro se llama sistema de pago de pequeña cantidad, denominado sistema de pequeña cantidad. El límite único del sistema de pequeña cantidad es de 50,000 yuanes, que está disponible cada vez. Después de un cierto período de tiempo o acumulación, el banco de pagos y el banco de cobranza calculan el monto neto de la transacción entre las dos partes. El monto neto se enviará al sistema de gran cantidad para su liquidación después de que se exceda la brecha.
Por lo tanto, los clientes de banca en línea de muchos bancos recordarán a los usuarios que si desean transferir dinero fuera del horario laboral, deben dividir la gran cantidad de transferencias en varios 50,000 yuanes o menos para garantizar una llegada rápida. Los dos sistemas más importantes en el sistema del banco no central son el sistema de pago interbancario con tarjeta bancaria, denominado sistema UnionPay. El escenario típico es usar la tarjeta bancaria de un banco para retirar dinero del cajero automático de otro banco, o para pagar a través de la máquina POS del banco. En este momento, se procesará a través del sistema UnionPay;
La otra es que después del surgimiento de la tecnología de pago de terceros, ahora se estableció una nueva plataforma de compensación vinculada a la red, llamada sistema vinculado a la red. Cuando utilizamos plataformas de pago de terceros como WeChat y Alipay para pagar en línea, la plataforma de pago de terceros debe estar en la plataforma vinculada a la red. Se abre una cuenta de reserva en el interior. El sistema de grandes cantidades, el sistema de pequeñas cantidades, el sistema UnionPay y el sistema vinculado a la red son actualmente los sistemas de pago más importantes en China. Según los datos de 2019, estos cuatro sistemas se calculan por el número de pagos, que representan el 94%, y se calculan por el monto del pago, que ocupa el 78.8%. Después de la aparición de DCEP, traerá un nuevo patrón al sistema de pagos de China. En primer lugar, DCEP es un nuevo sistema completamente independiente. Su núcleo se llama una moneda, dos bancos y tres centros.
Una moneda es la cadena encriptada que representa el billete emitido por el banco central para garantizar que el titular pueda utilizar el crédito del banco central para canjearlo en cualquier momento.
Los dos bancos se refieren a la emisión de tesorería del banco central y la tesorería bancaria de los bancos comerciales. Por supuesto, si desde la perspectiva de la cantidad, los "dos" anteriores significan más de dos bancos, ya que puede haber múltiples bancos comerciales como instituciones de segundo nivel, el banco central emite primero DCEP a los bancos comerciales, que se envían desde bancos comerciales. los bancos a las cuentas de los residentes y usuarios, no lo hacen por razones técnicas, sino para evitar que los bancos comerciales sean canalizados y marginados en la era DCEP.
Los tres centros incluyen un centro de registro responsable de registrar todo el proceso de emisión, transferencia y retiro de DCEP, un centro de autenticación que gestiona centralmente la identidad de las cuentas de DCEP y un gran centro de datos que supervisa el comportamiento de pago de las cuentas de DCEP y realiza análisis de datos. . Entonces, si tiene DCEP en la mano, no lo use para hacer cosas ilegales, es fácil de analizar por el sistema.
Figura 3: Arquitectura del sistema DCEP
En segundo lugar, el método de pago de DCEP es diferente de otros sistemas de pago tradicionales. Existen varias soluciones posibles para la liquidación de pagos de DCEP. Entre ellos, creo que el más completo es el modo de liquidación completa en tiempo real, que es que las transferencias de pago irán al sistema de registro de emisión del banco central, es decir, el pago y la liquidación de DCEP serán completamente independientes del sistema de tarjeta bancaria y sistema de pago de terceros.
Por ejemplo, si transfiere 9 yuanes a la cuenta WeChat de otra persona, en realidad dedujo 9 yuanes de su cuenta de pago WeChat y se agregaron 9 yuanes a la cuenta de pago WeChat de otra persona. Sin embargo, el pago con DCEP es diferente. También es que transfieres 9 yuanes DCEP a otra persona. Este proceso es como pagar en efectivo. Transfiere a otra persona una denominación de DCEP de 10 yuanes y recibe un cambio de DCEP de 1 yuan. Para evitar revelar la privacidad del usuario a través de los registros de transacciones, hay otra cosa similar a la destrucción y relanzamiento de la moneda de privacidad. El sistema de registro de emisión de DCEP invalida los 10 yuanes originales del pagador y produce un nuevo 9 yuanes. El dinero se le entrega al beneficiario y el 1 yuan recién producido se le entrega al pagador original para que lo cambie.